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金融知識(shí)  
儲(chǔ)蓄卡被復(fù)制 銀行是否擔(dān)責(zé)
出處:法律顧問(wèn)網(wǎng)·涉外m.anthonyjohnsonjr.com     時(shí)間:2010/11/6 23:25:00

 原告金華,男,1976年2月17日出生,漢族,農(nóng)民,住湖南省安鄉(xiāng)縣安裕鄉(xiāng)。

  被告中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司安鄉(xiāng)縣支行,住所地湖南省安鄉(xiāng)縣深柳鎮(zhèn)下東門(mén)新街04號(hào)。

  2003年8月11日原告金華在被告農(nóng)行安鄉(xiāng)支行大鯨港營(yíng)業(yè)所開(kāi)戶(hù),辦理了一折一卡,卡號(hào)為62284808。2009年11月8日18時(shí)01分,有一名犯罪嫌疑人在該所的自助銀行柜員機(jī)前安裝了讀卡器和攝像頭。2009年11月8日19時(shí)左右,原告金華在被安裝了讀卡器和攝像頭的自助銀行柜員機(jī)上辦理了人民幣500元的取款業(yè)務(wù)。2009年11月9日23時(shí)25分左右,犯罪嫌疑人持復(fù)制的銀行偽卡在長(zhǎng)沙市寧鄉(xiāng)縣建設(shè)銀行玉潭支行的自助銀行柜員機(jī)上分十次取走了原告金華賬戶(hù)內(nèi)的存款合計(jì)人民幣20 300元,銀行收取手續(xù)費(fèi)223元。2009年11月19日,原告金華到大鯨港營(yíng)業(yè)所辦理了人民幣2000元的存款業(yè)務(wù),經(jīng)查詢(xún)后才發(fā)現(xiàn)自己銀行卡中的存款已被人取走,遂將2000元存款取出,該所主任要原告向被告保衛(wèi)科反映了存款被盜取的情況。原告于2009年11月23日向安鄉(xiāng)縣公安局經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案,2009年11月27日安鄉(xiāng)縣公安局經(jīng)偵大隊(duì)已受理此案。原告認(rèn)為被告對(duì)自動(dòng)柜員機(jī)的安全管理存在漏洞,給犯罪分子留下了可乘之機(jī),導(dǎo)致原告卡內(nèi)存款20523元被盜走,要求被告賠償存款本金及利息。被告認(rèn)為其自動(dòng)柜員機(jī)安全符合有關(guān)使用標(biāo)準(zhǔn)和要求,被犯罪分子有機(jī)可乘乃是防不勝防,根本無(wú)法盡到此方面的注意義務(wù),不同意賠償。遂釀成糾紛,訴至本院。

  【審判】

  湖南省安鄉(xiāng)縣人民法院一審認(rèn)為:原告金華在被告處開(kāi)設(shè)了儲(chǔ)蓄存款帳戶(hù),并辦理了一折一卡,原告與被告建立了儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。為存款人保密,保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯,是商業(yè)銀行的法定義務(wù)。對(duì)自助銀行柜員機(jī)進(jìn)行日常維護(hù)、管理,為在自助銀行柜員機(jī)辦理交易的儲(chǔ)戶(hù)提供必要的安全、保密環(huán)境,也是銀行安全、保密義務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。根據(jù)本案查明的事實(shí),犯罪嫌疑人在被告設(shè)置的自助銀行柜員機(jī)上安裝讀卡器、攝像頭,竊取了原告儲(chǔ)蓄卡的信息及密碼,復(fù)制了假的銀行卡,并從原告的儲(chǔ)蓄卡帳戶(hù)內(nèi)支取了存款。這些事實(shí)說(shuō)明銀行存在重大安全漏洞,銀行未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、拆除犯罪嫌疑人安裝的讀卡器及攝像裝置,給儲(chǔ)戶(hù)造成安全隱患,為犯罪分子留下可乘之機(jī)。被告在履行與原告的儲(chǔ)蓄存款合同中存在違約行為,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。安鄉(xiāng)法院遂依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第一百二十一條,《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第六條的規(guī)定,判決:被告賠償原告存款本金20 523元及利息。

  一審宣判后,被告農(nóng)行安鄉(xiāng)縣支行不服,向常德市中級(jí)人民法院提起上訴,理由是:上訴人對(duì)被上訴人開(kāi)立的儲(chǔ)蓄存款帳戶(hù)已盡妥善保管義務(wù),被上訴人疏忽大意導(dǎo)致其銀聯(lián)卡密碼、信息被他人復(fù)制,存款被盜,其自身有過(guò)錯(cuò),應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任;公安機(jī)關(guān)就被上訴人銀聯(lián)卡內(nèi)資金是否被盜尚未作結(jié)論,被上訴人不能證明其訴訟主張,按先刑后民的原則,本案應(yīng)中止審理。請(qǐng)求二審法院撤銷(xiāo)原判,依法改判。

  湖南省常德市中級(jí)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為,本案儲(chǔ)蓄存款合同系單務(wù)合同,農(nóng)行安鄉(xiāng)支行對(duì)金華的存款負(fù)有安全保管、及時(shí)歸還等方面義務(wù)。農(nóng)行安鄉(xiāng)支行的自助銀行柜員機(jī)存在重大安全隱患,實(shí)屬銀行工作人員對(duì)自助銀行柜員機(jī)疏于管理、維護(hù)所致。金華作為儲(chǔ)戶(hù)缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí),在使用自助柜員機(jī)進(jìn)行交易時(shí),難以辨別、發(fā)現(xiàn)柜員機(jī)安裝的非法裝置,持卡取款無(wú)過(guò)錯(cuò)和違約行為。銀行的違約行為與金華的儲(chǔ)蓄存款損失存在因果關(guān)系,依法應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任,應(yīng)全額賠償。金華向農(nóng)行安鄉(xiāng)支行主張違約損害賠償與犯罪分子作案竊取存款不屬同一法律關(guān)系,本案不符合按先刑后民原則中止審理的條件,上訴人的上訴理由不能成立,遂依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百五十三條第一款(一)項(xiàng)之規(guī)定,判決:駁回上訴,維持原判。

  【評(píng)析】

  本案有兩個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn):一、存款被盜取,被告有無(wú)違約行為,原告自身有無(wú)過(guò)錯(cuò);二、公安機(jī)關(guān)已立案?jìng)刹,?yīng)否中止本案審理。

  一、被告農(nóng)行安鄉(xiāng)縣支行有違約行為,且該違約行為與原告金華的存款損失有因果關(guān)系。

  《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二十九條第一款規(guī)定,商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。商業(yè)銀行的保密義務(wù)不僅是指銀行對(duì)  儲(chǔ)戶(hù)已經(jīng)提供的個(gè)人信息保密,也包括為到銀行辦理交易的的儲(chǔ)戶(hù)提供必要的安全、保密環(huán)境。本案中,犯罪分子能夠在銀行自助柜員機(jī)上安裝讀卡器、攝像頭,竊取儲(chǔ)戶(hù)的信息和密碼,復(fù)制假的銀行卡,盜取存款的事實(shí),證明銀行存在重大安全漏洞。因銀行工作人員對(duì)自助柜員機(jī)疏于管理和維護(hù),致未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和拆除犯罪分子安裝的讀卡器和攝像裝置,給儲(chǔ)戶(hù)造成了安全隱患,為犯罪分子留下了可乘之機(jī)。金華儲(chǔ)蓄卡的信息、密碼被犯罪分子所竊取,是農(nóng)行安鄉(xiāng)支行未能履行其為儲(chǔ)戶(hù)提供必要的安全、保密環(huán)境的義務(wù)所致,存在著違約行為,因而應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。金華作為儲(chǔ)戶(hù),由于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí),在使用自助柜員機(jī)進(jìn)行交易時(shí),難以辯別、發(fā)現(xiàn)柜員機(jī)上的非法裝置,其沒(méi)有過(guò)錯(cuò)和違約行為,不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

  二、本案不符合按先刑后民原則中止審理的條件

  本案存款合同的標(biāo)的物“貨幣”為種類(lèi)物,金華將存款存入農(nóng)行安鄉(xiāng)支行開(kāi)設(shè)的帳戶(hù)后,其存款所有權(quán)及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任隨之轉(zhuǎn)移至農(nóng)行安鄉(xiāng)支行。金華起訴是按儲(chǔ)蓄存款合同約定的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,向農(nóng)行安鄉(xiāng)支行主張違約損害賠償,根據(jù)法院查明確認(rèn)的法律事實(shí)足以佐證金華的訴訟主張,這與犯罪嫌疑人作案竊取存款不屬同一法律關(guān)系,因而不符合按先刑后民原則中止審理的條件。




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