一、借條是主要的證據(jù)形式

    證據(jù)向來(lái)都是決定訴訟勝敗的關(guān)鍵。民間借貸糾紛主要的證據(jù)就是借條，在訴訟中，除非一方能證明該借條是通過(guò)不合法方式取得，否則持借條一方的還款主張得到法官支持的可能性很大。因此，在借款時(shí)應(yīng)盡量讓借款人出具借條。當(dāng)借條不慎遺失或未寫(xiě)借條，而對(duì)方以此否認(rèn)借貸關(guān)系時(shí)，要注意采取有效辦法以取得證明借貸關(guān)系的憑據(jù)。鑒于目前電子證據(jù)已得到法律的認(rèn)可并在實(shí)踐中廣泛應(yīng)用，將電話錄音或短信作為證據(jù)不失為一個(gè)好辦法，可在一定程度上替代借條的作用，如果對(duì)方在通話或短信中有“現(xiàn)在沒(méi)錢(qián)，以后再還”或“就是不還”等表示，就基本證實(shí)了借貸關(guān)系的存在。同理，當(dāng)對(duì)方惡意虛構(gòu)欠款進(jìn)行詐騙時(shí)，我們也可以用該方法獲得證據(jù)。

    借條的內(nèi)容要全面。借款數(shù)額、用途、利息、還款時(shí)間等都應(yīng)做明確的說(shuō)明。未注明利息的視為無(wú)利息，利息還應(yīng)不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，即不得超出同期銀行利率的4倍，超出部分法院不予支持。另外，借條中的措辭、表達(dá)要準(zhǔn)確明了，避免一些有歧義或模棱兩可詞語(yǔ)的出現(xiàn)，如“現(xiàn)還欠款X元”就有兩種不同的理解。切忌出具類似“今收到某某X元”等過(guò)于簡(jiǎn)單的借條或收據(jù)，這類單據(jù)有時(shí)連借貸雙方是誰(shuí)都證明不了，也給法官查明事實(shí)時(shí)帶來(lái)不少麻煩。

    二、審查借款用途

    出借人在借款時(shí)應(yīng)注意審查借款的用途，因?yàn)楦鶕?jù)法律規(guī)定，并不是所有的債權(quán)都能夠得到法律的保護(hù)，也不是所有的借款合同都有法律效力。例如惡意串通損害國(guó)家、集體或他人的借款合同無(wú)效，違反法律規(guī)定，損害社會(huì)公共利益，以合法形式掩蓋非法目的等借款合同也無(wú)效。再如，明知對(duì)方借款用于賭博、嫖娼、走私等違法犯罪活動(dòng)仍出借，那么非但該債權(quán)得不到法律的保護(hù)，出借人還有可能被牽連到犯罪當(dāng)中。

    另外，為了維護(hù)市場(chǎng)秩序，法律還規(guī)定，自然人與非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)的借貸有下列情形的應(yīng)屬無(wú)效：企業(yè)以借貸名義向職工、社會(huì)非法集資的，企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的等等，以避免非金融機(jī)構(gòu)非法集資融資，保護(hù)自然人的合法權(quán)益。

    因此，出借人應(yīng)盡量要求借款人在借條上寫(xiě)清借款的用途，以便于借款人將借款用于不法活動(dòng)時(shí)，出借人仍能很好的保護(hù)自己的合法權(quán)益。

    三、審查借款人的資信狀況及還款能力

    惡意借款是很多借貸糾紛產(chǎn)生的原因，惡意借款人的主要手段就是長(zhǎng)期賴賬、借錢(qián)不還，他們?cè)趯⒔杩顡]霍一空后開(kāi)始躲債，有的甚至在借款人索要時(shí)對(duì)其毆打、辱罵。這類人有一個(gè)共同的特點(diǎn)：資信狀況差，沒(méi)有履行能力，即便是法院判決后也沒(méi)有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行。因此，在借款時(shí)我們一定要仔細(xì)審查，尤其是對(duì)不熟悉的借款人，應(yīng)多了解他的品行、還款能力等，切不可聽(tīng)其片面之言而上當(dāng)受騙。筆者就曾審理過(guò)這樣一個(gè)案子：董某在認(rèn)識(shí)了從遼寧來(lái)莒縣打工的徐某，并被徐某的自吹自擂所蒙蔽，后徐某以開(kāi)包子鋪為由向董某借了3萬(wàn)元，并寫(xiě)了借條。到期后董某屢次索要都遭拒絕，還被徐某糾集小混混毆打，打聽(tīng)后才知徐某就是一流氓地痞。在向法院起訴后徐某再無(wú)音訊。徐某原住址查不到，在莒縣沒(méi)有財(cái)產(chǎn)，也沒(méi)有親戚，法院缺席判決之后也難以執(zhí)行。董某只能眼睜睜看著自己的血汗錢(qián)打水漂。

    為了獲得出借人的信任，很多借款人還會(huì)找有一些收入穩(wěn)定或信譽(yù)較好的人作擔(dān)保。作為擔(dān)保人，也應(yīng)充分了解被擔(dān)保人的資信狀況，否則，在被擔(dān)保人不能還款時(shí)自己會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的還款責(zé)任。這樣的案例在信用社借貸糾紛中大量存在，教師林某在去年8月份發(fā)現(xiàn)自己的工資突然被凍結(jié)，經(jīng)查詢才明白，兩年前某朋友在貸款時(shí)曾找自己做過(guò)擔(dān)保，當(dāng)時(shí)沒(méi)考慮那么多就同意了，現(xiàn)在該朋友生意賠本到外地躲債，自己作為擔(dān)保人自然成為追償對(duì)象。林某沒(méi)有想到擔(dān)保的后果會(huì)這么嚴(yán)重，真是叫苦不迭。

    四、要在訴訟時(shí)效內(nèi)主張債權(quán)

    根據(jù)借款形式的不同，借款合同有不同的訴訟時(shí)效。借條中沒(méi)有注明還款期限的，訴訟時(shí)效適用20年的最長(zhǎng)期限，即自借款之日起20年內(nèi)債權(quán)都能得到法律保護(hù)，期間出借人主張的，訴訟時(shí)效中斷，適用普通訴訟時(shí)效（兩年）的規(guī)定。注明還款期限的，訴訟時(shí)效為自約定的還款期限之日起兩年。期間出借人主張債權(quán)可導(dǎo)致訴訟時(shí)效的中斷，并從最后主張之日起重新計(jì)算。因此，超過(guò)雙方約定期限借款人仍未歸還的，出借人應(yīng)及時(shí)催收，提醒借款人在約定期限內(nèi)盡快還款。如借款人存在不講信用、賴賬情形的，出借人還應(yīng)保存催收證據(jù)，如通過(guò)電話錄音或短信等方式將證據(jù)固定下來(lái)，及時(shí)向法院提起訴訟。起訴時(shí)應(yīng)提供借款人的詳細(xì)住址，以便送達(dá)傳票，借款人有意逃避、難以送達(dá)傳票的，可以采取公告的方式送達(dá)。

    在法院審理并判決后，如果債務(wù)人仍不履行義務(wù)的，債權(quán)人可根據(jù)生效判決書(shū)對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，強(qiáng)制執(zhí)行的費(fèi)用由被執(zhí)行人承擔(dān)。如果在訴訟前或訴訟中，借款人有意轉(zhuǎn)移、變賣(mài)財(cái)產(chǎn)的，出借人還可以申請(qǐng)?jiān)V前或訴訟財(cái)產(chǎn)保全，以維護(hù)自己的合法權(quán)益。

    總之，在目前有關(guān)法律法規(guī)還不完善、個(gè)人誠(chéng)信體系還沒(méi)有真正建立的情況下，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)主要還是集中在出借人身上。只要出借人在借貸過(guò)程中注意上述幾個(gè)問(wèn)題，就能做到有效的防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障自己的合法權(quán)益。

    （作者單位：山東日照莒縣人民法院）