銀監(jiān)會(huì)首發(fā)小企業(yè)信貸金融許可證
招行稱三年內(nèi)不考慮盈利
一邊是小企業(yè)融資難連連叫苦，一邊是銀行“冒險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)屢敗屢戰(zhàn)，各方都在尋求破解辦法。
上周，招商銀行小企業(yè)信貸中心得到了金融許可證，這是銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的第一個(gè)專司小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的金融許可證。區(qū)別于以往所有對(duì)公業(yè)務(wù)集中作業(yè)的情況，招行小企業(yè)信貸中心主要做500萬元以下的貸款，并實(shí)行獨(dú)立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，未來還將向小企業(yè)信貸銀行發(fā)展。
不僅如此，銀監(jiān)會(huì)12月5日還發(fā)布《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，向各商業(yè)銀行推廣小企業(yè)信貸中心專營(yíng)機(jī)構(gòu)模式。
“如果大小客戶都可以做，小企業(yè)貸款肯定做不起來。從這個(gè)角度，建立專司小企業(yè)業(yè)務(wù)的隊(duì)伍和體制是有意義的�！比ツ昃鸵允聵I(yè)部形式成立小企業(yè)業(yè)務(wù)部門的民生銀行(600016,股吧)內(nèi)部人士評(píng)價(jià)說。
但是，小企業(yè)信貸的商業(yè)可持續(xù)性仍然是個(gè)問號(hào)，撥備和貸款核銷等政策都有待改進(jìn)。
“三年內(nèi)將不考慮盈利問題�！� 招行相關(guān)人士坦陳。
50億貸款 3%的不良率上限
近年來，出于社會(huì)壓力，銀行雖大喊支持中小企業(yè)，但實(shí)際上各行公布的中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)主要以中型企業(yè)為主，小企業(yè)貸款占比非常小。
“我們建立了一個(gè)全新的體制�！闭行性K州分行行長(zhǎng)楊少偉現(xiàn)被任命為小企業(yè)信貸中心總裁。
據(jù)楊介紹，該中心在管理模式上歸總行的小企業(yè)信貸管委會(huì)直接管理，但人財(cái)物獨(dú)立，且建立了專門的信貸系統(tǒng)、財(cái)務(wù)報(bào)告系統(tǒng)等。
而與分行則是錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。楊介紹說，小企業(yè)信貸中心目前主要經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)3000萬以下、貸款額500萬以下的小企業(yè)客戶貸款；分行只經(jīng)營(yíng)超過1000萬的貸款。除貸款外，其他開戶、存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)則由分行或支行代理�！斑@有助于單獨(dú)考核小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)收益�！睏钫f。
與此同時(shí)，招行小企業(yè)信貸中心還必須在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信貸審批流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)機(jī)制等方面做出變革。
目前來看，該中心產(chǎn)品仍以常規(guī)金融服務(wù)為主，包括各銀行都有的抵押/擔(dān)保貸款、信用貸款、供應(yīng)鏈融資組合、中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)投資信貸產(chǎn)品等。“要力爭(zhēng)在貸款方面體現(xiàn)審批速度優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也要尋求突破，做一些特色產(chǎn)品�！睏钫f。
為體現(xiàn)速度優(yōu)勢(shì)，該中心實(shí)行信貸雙人審批制度，將審批流程前置，由信貸員直接參與市場(chǎng)調(diào)研，提高貸款審批速度和質(zhì)量。
不過，由于小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，招行自行建立了一套內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，對(duì)所放貸款利率采取基準(zhǔn)利率上浮15%～20%的水平，而中心的資金來源主要由招行總行集中供給。
楊少偉表示，盡管明年經(jīng)濟(jì)環(huán)境并不樂觀，但該中心仍計(jì)劃投放50億元貸款。不過，招行總行對(duì)小企業(yè)信貸中心的風(fēng)險(xiǎn)容忍度比較大，達(dá)到3%，而一般大企業(yè)貸款則是1%-1.5%。
盡管商業(yè)可持續(xù)性是小企業(yè)信貸中心發(fā)展非常重要的原則，但楊少偉也坦陳，三年內(nèi)不考慮盈利問題。
“小企業(yè)金融在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面均具有明顯不同于大中型企業(yè)金融的規(guī)律與特征。要有效推進(jìn)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，就必須顛覆傳統(tǒng)�！闭行行虚L(zhǎng)馬蔚華認(rèn)為。
而近期監(jiān)管層對(duì)小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)也非常關(guān)注。銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星一行11月11日到招行小企業(yè)信貸中心調(diào)研，給其下一步發(fā)展明確了定位，要求按準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行實(shí)踐和探索。隨后，銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)辦公室又召集各家商業(yè)銀行討論信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)運(yùn)行模式。
按銀監(jiān)會(huì)的《指導(dǎo)意見》，小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。它是獨(dú)立的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，包含一系列獨(dú)立的運(yùn)行機(jī)制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場(chǎng)開拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列職能一身，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，人財(cái)物相對(duì)獨(dú)立。
呼吁差別監(jiān)管政策
盡管有監(jiān)管層的支持，但小企業(yè)信貸的壓力仍然比較大。
按招行小企業(yè)信貸中心的計(jì)劃，在明年整個(gè)中心完成50億元貸款的同時(shí)，信貸員考核方面也要實(shí)行與業(yè)績(jī)掛鉤的浮動(dòng)激勵(lì)，既有激勵(lì)，又有約束。
目前該中心在蘇州有20多個(gè)信貸員，按照每人一年20家企業(yè)，每家企業(yè)500萬左右貸款，每個(gè)人一年約需完成貸款1個(gè)億。
“明年業(yè)務(wù)將主要集中在長(zhǎng)三角地區(qū)，同時(shí)北京、深圳也會(huì)設(shè)立機(jī)構(gòu)，浙江的溫州、臺(tái)州、紹興也要建立二級(jí)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)�！睏钌賯ソ榻B說。
不過，“給小企業(yè)發(fā)放50億信貸，在明年的市場(chǎng)情況下，還是很有壓力的，按照平均每戶貸款100萬計(jì)算，則要發(fā)放5000戶貸款�！泵裆y行(600016,股吧)相關(guān)人士評(píng)論。該行是較早對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制的銀行，今年為1600多戶中小企業(yè)提供了信貸方面的金融服務(wù)。
與此同時(shí)，民生銀行為該部門提高了風(fēng)險(xiǎn)容忍度，達(dá)到2%左右，而目前風(fēng)險(xiǎn)不良率還遠(yuǎn)低于此。但據(jù)上述人士透露，中小企業(yè)的信貸質(zhì)量是他們目前比較擔(dān)心的問題，今年他們的信貸集中在長(zhǎng)三角地區(qū)，但過去經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的長(zhǎng)三角地區(qū)的信用環(huán)境發(fā)生了很大改變，這使得他們信貸發(fā)放已非常謹(jǐn)慎。
“一般來說，小企業(yè)的不良要偏高一些。在經(jīng)濟(jì)往下走時(shí)，小企業(yè)做得比較多的銀行，就很難達(dá)到監(jiān)管要求的不良雙降�！鄙鲜鋈耸糠Q。
但目前的核銷政策，尤其是稅前核銷政策非常嚴(yán)格，對(duì)小企業(yè)貸款基本沒有傾斜，從而導(dǎo)致許多銀行往往存在利潤(rùn)高、撥備充足而小企業(yè)貸款不良率仍居高不下的現(xiàn)象。
這對(duì)于許多銀行，尤其是有強(qiáng)制信息披露義務(wù)的上市銀行而言，不良貸款不能及時(shí)核銷，不良率長(zhǎng)期居高不下，其開展小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性勢(shì)必受到影響。
因此，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《指導(dǎo)意見》明確專營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立單獨(dú)的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和損失撥備制度，制定專項(xiàng)的不良貸款處置政策，建立合理的快速核銷機(jī)制，以及時(shí)核銷小企業(yè)不良資產(chǎn)，提高展業(yè)積極性。
“希望對(duì)商業(yè)銀行在撥備和核銷這方面國家應(yīng)該給予更大的一些支持，雖然前年財(cái)政部對(duì)做小企業(yè)貸款核銷的標(biāo)準(zhǔn)也出臺(tái)了一些政策，但是只有符合50萬元以下的標(biāo)準(zhǔn)，銀行才能夠快速核銷�！泵裆y行一位人士曾表示。
民生銀行上述人士還呼吁監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行做中小企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)行一些差異化的監(jiān)管�！拔覀兂闪⑹聵I(yè)部的一年里，在受到各級(jí)檢查監(jiān)管部門一些檢查中，監(jiān)管部門沒有針對(duì)做中小企業(yè)業(yè)務(wù)授信業(yè)務(wù)建立一套對(duì)應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，還是按照做大、中型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管做中小企業(yè)的業(yè)務(wù)。因?yàn)橹行∑髽I(yè)本身財(cái)務(wù)就不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)政策水平也不高，完全按照像大企業(yè)要求去做小企業(yè)是不可能的，但是我們差異化的監(jiān)管還是不能滿足我們現(xiàn)在的要求�！彼f。
此外，包括招行公司部總經(jīng)理張健等多方人士也呼吁政府要共同努力改善中小企業(yè)的生態(tài)環(huán)境，包括建立和完善征信體系、動(dòng)產(chǎn)抵押制度、金融擔(dān)保、稅收支持等政策，而進(jìn)一步推動(dòng)銀行做中小企業(yè)信貸的積極性。
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