房奴加上車奴,“付二貸”身上的壓力可想而知。不僅如此,在除去車貸、房貸之后,他們還必須面臨醫(yī)療、子女教育費(fèi)用和父母養(yǎng)老費(fèi)用等多種壓力。那么,對(duì)于這些年輕人來(lái)說(shuō),該如何通過(guò)理財(cái)來(lái)化解巨大的財(cái)務(wù)壓力呢?本期我們邀請(qǐng)多位銀行理財(cái)專家,共同為大家出謀劃策。
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三個(gè)原因?qū)е聣毫^(guò)大
任。核^衣食住行,現(xiàn)在的焦點(diǎn)已經(jīng)集中到了居有定所,行有私車!案抖J”凸顯了現(xiàn)代都市年輕人的巨大生活壓力。其實(shí),買房、買車,都是都市生活中必不可少的一部分。很多“付二貸”之所以感覺(jué)負(fù)擔(dān)過(guò)重,主要有以下三個(gè)原因。
第一是對(duì)自身情況了解不夠。若是手頭比較寬裕,未來(lái)也有足夠的現(xiàn)金流可以歸還貸款,當(dāng)然可以買好房好車,提高生活品質(zhì)。但是脫離自身實(shí)際,追求高品質(zhì)的房、高配置的車,在“雞頭鳳尾”的步步選擇中棄低就高,一時(shí)沖動(dòng)大幅超過(guò)原來(lái)的預(yù)算,代價(jià)就是會(huì)誕生一個(gè)個(gè)嶄新的房奴加車奴,而且一做就是很長(zhǎng)時(shí)間。
第二是沒(méi)挑準(zhǔn)出手的時(shí)機(jī)。買房買車和其他消費(fèi)一樣,不少人也會(huì)表現(xiàn)出追漲殺跌的本性,低價(jià)時(shí)出手不夠果斷,高價(jià)時(shí)又徘徊不前。過(guò)去的很長(zhǎng)一段時(shí)間里,房?jī)r(jià)一直處于上升通道,觀望者很容易錯(cuò)過(guò)最佳的購(gòu)置機(jī)會(huì)。當(dāng)下,全國(guó)各地又出臺(tái)了嚴(yán)厲的調(diào)控政策,雖然房?jī)r(jià)還在高位運(yùn)作,但其上升的勢(shì)頭勢(shì)必會(huì)被遏制,可靜觀其變,適時(shí)選擇置業(yè)時(shí)機(jī),一旦時(shí)機(jī)成熟就要及時(shí)出手完成置業(yè)目標(biāo)。買車選擇好了一個(gè)合適的時(shí)間點(diǎn),比如“金九銀十”、“年終沖刺”、“特價(jià)車”、“紀(jì)念版”,或者參加團(tuán)購(gòu),都能省下不少錢。
第三是沒(méi)有控制好每個(gè)月的還款金額。房貸的期限最長(zhǎng)可以到30年,而很多人往往覺(jué)得還款期限越長(zhǎng)會(huì)付出更多的利息,因此選擇較短的還款期限,導(dǎo)致發(fā)完薪水留出月供后的生活費(fèi)顯得捉襟見(jiàn)肘。其實(shí),利息是按照剩余的貸款本金和利率決定的,有多少的貸款本金被占用了多少時(shí)間,就付多少的利息,這對(duì)每一位貸款客戶來(lái)說(shuō)還是相對(duì)公平的。因此,還款期限越長(zhǎng),歸還的本息總額較大,但分?jǐn)偟矫總(gè)月的還款額會(huì)較少。車貸一般是1到3年,在申請(qǐng)車貸時(shí),會(huì)被要求每年購(gòu)買汽車全險(xiǎn),這也是一筆不小的開(kāi)支。一般來(lái)說(shuō),家庭車貸多在10-15萬(wàn),如果經(jīng)濟(jì)條件許可,盡量選擇較短的還款期限,或在發(fā)放年終獎(jiǎng)、有大額收入時(shí)提前還款。
因此,對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō),很有必要在成為“付二貸”前,做好未來(lái)現(xiàn)金流的長(zhǎng)期規(guī)劃,最大限度地緩解由此帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。留意各項(xiàng)政策的出臺(tái),從根本上了解房?jī)r(jià)、車價(jià)的變化,提高手頭資金的性價(jià)比。最后,多和理財(cái)師交流,制訂合理的貸款和還款計(jì)劃。
合理規(guī)劃減輕家庭負(fù)擔(dān)
江麗:“付二貸”與“富二代”一樣,都是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物,從另外一個(gè)角度看,“付二貸”們對(duì)未來(lái)生活愿景無(wú)疑也是積極的,他們希望居有定所、活得體面。所以必須利用適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式,減輕他們每月的負(fù)擔(dān)。我給他們提供以下四條建議:
首先是合理地預(yù)留存款作為家庭和個(gè)人緊急備用金,同時(shí)建立家庭收支賬簿?刂萍彝ブС觯瑓^(qū)分必要支出與非必要支出,對(duì)每筆支出進(jìn)行記錄,通過(guò)對(duì)賬簿,可以發(fā)現(xiàn)亂消費(fèi)項(xiàng)目。在每月合理地支出,同時(shí)預(yù)留出家庭備用金的情況下,還可以通過(guò)參與基金定投、黃金定投等理財(cái)計(jì)劃,實(shí)現(xiàn)小積累大財(cái)富。
其次是合理地申請(qǐng)房貸與車貸,這是非常必要的。房貸是屬于良性的負(fù)債之一,對(duì)于許多年輕人而言,建議可以釋放延長(zhǎng)申請(qǐng)的房貸期限,能貸多久就貸多久,這樣每個(gè)月月供就會(huì)相對(duì)減少,家庭的財(cái)務(wù)鏈就不會(huì)繃得太緊,讓家庭現(xiàn)金流有一定的彈性空間。
再次是建立保障規(guī)劃。有車貸、房貸的壓力,年輕人又是整個(gè)家庭的支柱,所以必須配備必要的保險(xiǎn)作為保障,建議可購(gòu)買一定數(shù)量的重疾保險(xiǎn),保障每年的必要醫(yī)療支出;同時(shí)因?yàn)榉慨a(chǎn)是家庭最大的一份資產(chǎn),建議購(gòu)買一定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),來(lái)防止意外事故的發(fā)生。
最后就是充分利用銀行的優(yōu)惠政策。比如對(duì)于買車貸款,許多銀行推出了銀行卡汽車分期業(yè)務(wù),手續(xù)比汽車按揭貸款更簡(jiǎn)單,年費(fèi)率在3%-5%,可以為有購(gòu)車需求的年輕人提供更優(yōu)惠的條件;對(duì)于房貸的客戶,有些銀行推出了“以存抵貸”的優(yōu)惠條件,比如工行的“存貸通”功能,5萬(wàn)起,可最高實(shí)現(xiàn)抵扣貸款利息的80%,這樣一來(lái)會(huì)大大減輕房貸壓力。
做好兩個(gè)加法兩個(gè)減法
邵玥:“付二貸”們?cè)趯?shí)現(xiàn)夢(mèng)想的同時(shí)也給自己加上了一副重重的枷鎖,在每月還款日,看到那些數(shù)據(jù)時(shí)可能會(huì)覺(jué)得心有余而力不足。那么該如何做好自我規(guī)劃,靠自己的雙手去實(shí)現(xiàn)減負(fù)呢?我建議他們選擇適合自己的加減法。
減法 提前還款
當(dāng)前CPI居高不下,特別是加息后每月負(fù)擔(dān)又重了點(diǎn)。在有部分閑余資金又沒(méi)有好的投資渠道時(shí)可以選擇提前還款,首先比較手上的車貸和房貸的利率,選擇貸款利率高的先還。值得提醒的是,各大銀行的提前還貸政策也不盡相同,一般情況下需要提前預(yù)約,同時(shí)對(duì)提前還款額也有不同要求,而且個(gè)別銀行需要支付違約金。在加息增加、還款壓力并不是特別大的情況下,如果不能拿出大額款項(xiàng)的話,提前還款并不太劃算,有時(shí)省的利息還不如違約金多。每個(gè)人視自己的情況選擇提前還款。
加法 累計(jì)閑余資金
在累計(jì)閑余資金的時(shí)候,可以考慮投向貨幣市場(chǎng),而不單以銀行定期存款形式。貨幣市場(chǎng)基金是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金管理工具,可以基本等同于銀行存款,在收益性上高于銀行活期存款,在流動(dòng)性上優(yōu)于定期存款,申購(gòu)贖回便捷,不會(huì)因?yàn)樘崆爸《绊懙嚼⑹杖搿U鹗幨袌?chǎng)環(huán)境中,貨幣市場(chǎng)基金不僅成為投資的避風(fēng)港,同時(shí)也是全年投資都需要進(jìn)行配置的重要品種。
減法 保障生活,減少不必要的開(kāi)支
合理利用信用卡,不要過(guò)度超前消費(fèi)。在保證正常生活和還貸的基礎(chǔ)上,減少不必要的開(kāi)支?山柚涃~,不讓自己的錢流失在不明不白中。作為中流砥柱的“付二貸”,當(dāng)然也不能忘記給自己買一份必要的保險(xiǎn),讓自己的品質(zhì)生活得到保障。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō),購(gòu)買一份保險(xiǎn)不單是為了自己,更多的是讓父母和家人有一份保障。由于這個(gè)時(shí)期工作的不穩(wěn)定,主要風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)自意外傷害。因此建議選擇定期壽險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)。
加法 多渠道的投資
自從2008年金融危機(jī)以來(lái),各國(guó)政府為了挽救經(jīng)濟(jì)投放了大量的貨幣,2010年的主權(quán)債務(wù)危機(jī)又使得歐元出現(xiàn)大幅的貶值,而此次日本地震又引發(fā)了核危機(jī)。這些現(xiàn)象讓人們對(duì)生活感到不安。因此在長(zhǎng)期投資中可配置一些黃金作為防御性投資。100年前一克黃金能購(gòu)買到的物品,100年后一克黃金仍能買到等量的東西,不變的購(gòu)買力讓黃金成為防通脹的理想工具。但由于黃金本身不能生息,建議不超過(guò)家庭資產(chǎn)的10%為宜;另外可以配置一部分資產(chǎn)分散投資于消費(fèi)主題基金、通脹通縮主題基金以及一對(duì)多專戶理財(cái)基金產(chǎn)品等。無(wú)論對(duì)于“付二貸”還是月光族來(lái)說(shuō)均可選擇定期定額的投資,在有效抑制消費(fèi)、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的同時(shí),中長(zhǎng)期投資不僅可使資產(chǎn)增值,還可以克服短期市場(chǎng)的波動(dòng)。
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