民間借貸糾紛案中，一旦借款事實(shí)成立，利息的計(jì)算問(wèn)題即成為當(dāng)事人間爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。在實(shí)務(wù)中，在利息約定不明或者沒(méi)有約定，及逾期還貸逾期利息和違約金等方面發(fā)生爭(zhēng)議頻繁出現(xiàn)，是法院審理民間借貸案件的難點(diǎn)。民間借貸案件中利息爭(zhēng)議的正確處理對(duì)于借貸糾紛的解決具有重要意義。本文結(jié)合相關(guān)法律規(guī)定及《浙江省高院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》分析民間借貸案件中利息爭(zhēng)議問(wèn)題，并提出了防范利息爭(zhēng)議的方法。
一、利息約定不明的處理
1、自然人間借貸沒(méi)有約定利息或者約定不明的，一般視為不支付利息。自然人之間的借款具有互助性質(zhì)，合同當(dāng)事人之間本身具有的特定關(guān)系。這種互助的公序良俗應(yīng)予保護(hù)，故合同法第211條第1款規(guī)定，“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”。我們認(rèn)為法律這一規(guī)定主要針對(duì)的是自然人之間基于互助的目的臨時(shí)性借貸而做出的。如果偏離互助的目的，用于經(jīng)營(yíng)的，除非沒(méi)有約定，否則即使約定不明，也應(yīng)尊重當(dāng)事人約定了利息的真實(shí)意思表示，由借款人向出借人支付利息。具體支付標(biāo)準(zhǔn)個(gè)案認(rèn)定。
2、自然人與法人或者其他組織間的借貸，除非明確約定無(wú)須支付利息的，否則可以根據(jù)合同法第61條的規(guī)定確定利息。自然人與法人或其他組織間的借貸一般用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。借款人使用借款是為了獲得收益，而出借人同時(shí)還要承擔(dān)借款人可能因經(jīng)營(yíng)不善無(wú)能力償還借款的風(fēng)險(xiǎn)。為了體現(xiàn)公平原則，自然人與法人或者其他組織間的借貸除非明確約定無(wú)須支付利息的，借款人都應(yīng)向出借人支付利息。根據(jù)合同法第61條的規(guī)定，出借人與借款人如果就利息支付問(wèn)題沒(méi)有約定或者約定不明確的可以協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。
二、逾期還款的利息與違約金
1、借貸雙方對(duì)逾期利息有約定的，從其約定。但是一般不得超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的四倍。
2、未約定逾期利息或者約定不明的，在實(shí)際處理民間借貸糾紛時(shí)，如果對(duì)當(dāng)事人之間的借款關(guān)系認(rèn)定為無(wú)息借款，但是借款人不能按期歸還借款時(shí)，出借人可以請(qǐng)求借款人自借款逾期之日起或者自權(quán)利主張之日起按照中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算的利息損失。
3、未約定逾期利息或者約定不明，但約定了借期內(nèi)利息的，出借人可以參照約定的借期內(nèi)利率或者根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀發(fā)【2003】251號(hào)）第三條關(guān)于罰息利率的規(guī)定，以約定利率再上浮30%—50%的利率，向借款人主張逾期還款利息。但一般不得超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的四倍。
2、同時(shí)約定逾期利息和違約金的，一般情況下出借人可以選擇主張逾期利息或者違約金，抑或是同時(shí)主張，但由于逾期利息本身就具有違約金的性質(zhì)，考慮到公平原則，出借人主張的最高金額不應(yīng)超過(guò)按照中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的四倍計(jì)算的利息。需要明確的是，這里的“違約金”應(yīng)指借款人逾期還款的違約金，而不涉及借款人與出借人就其他違約行為約定的違約金。我們認(rèn)為如果借貸雙方就諸如逾期支付利息等約定了違約金，其約定條款仍得適用。
三、借款人在借期內(nèi)向出借人支付相關(guān)款項(xiàng)是支付利息還是返還本金？
雙方可以就此問(wèn)題進(jìn)行約定。沒(méi)有約定的，主張是本金或者是利息的一方可以舉證證明其主張。無(wú)法證明主張成立的，根據(jù)最高院合同法司法解釋?zhuān)ǘ┑囊?guī)定，應(yīng)視為利息。
四、防范利息爭(zhēng)議的方法
經(jīng)過(guò)分析實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的上述爭(zhēng)議以及處理方案，可以通過(guò)以下方法防范利息爭(zhēng)議的產(chǎn)生：
1、約定清楚借款用途。在利息約定不明或者沒(méi)有約定時(shí)，借款用途是利息是否需要支付及支付多少的重要參考因素。在利息不便約定清楚或者有其他原因不能進(jìn)行約定時(shí)，把借款用途約定清楚是最低要求。
2、盡可能明確利息支付時(shí)間、利率高低。借貸合同條款清晰明確是保證借款追回的重要憑據(jù)。在可能的情況下，約定清楚利率和利息支付時(shí)間有利于防范利息爭(zhēng)議，還可以對(duì)逾期利息進(jìn)行約定。
3、最好能約定借款人不按期支付利息時(shí)賠償違約金，這與逾期利息及逾期還款時(shí)的違約金性質(zhì)不同，有可能在訴訟時(shí)得到裁決機(jī)關(guān)的支持。
