十一屆全國人大常委會第四次會議對《中華人民共和國保險法修訂（草案）》進行了初次審議�，F(xiàn)將這部法律草案及草案說明在中國人大網(wǎng)公布，向社會公開征集意見。社會各界群眾可以直接登陸中國人大網(wǎng)（www.npc.gov.cn）提出意見，也可以將意見直接寄送全國人大常委會法制工作委員會（北京，西交民巷23號，郵編：100805；信封上請注明保險法修訂草案征集意見）。意見征集截止時間：2008年10月10日。

　　中華人民共和國保險法(修訂草案)
目錄

　　第一章　總則

　　第二章　保險合同

　　第一節(jié)　一般規(guī)定

　　第二節(jié)　財產(chǎn)保險合同

　　第三節(jié)　人身保險合同

　　第三章　保險公司

第四章　保險經(jīng)營規(guī)則

　　第五章　保險業(yè)的監(jiān)督管理

　　第六章　保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估機構(gòu)

　　第七章　保險行業(yè)協(xié)會

　　第八章　保險監(jiān)督管理機構(gòu)

　　第九章　法律責(zé)任

　　第十章附則

　　第一章　總則

　　第一條　為了規(guī)范保險活動，保護保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。

　　第二條　本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

　　第三條　在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，適用本法。

　　第四條　從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則。

　　第五條　保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。

　　第六條　經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。

　　第七條　保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。

　　第八條　在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。

　　第九條　保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。

　　第十條　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照本法負(fù)責(zé)對保險業(yè)實施監(jiān)督管理。

　　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機構(gòu)，派出機構(gòu)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的授權(quán)履行監(jiān)督管理職責(zé)。

　　第十一條　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機制。

　　保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法履行職責(zé)，進行監(jiān)督檢查、調(diào)查時，地方人民政府、各級有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)予以配合。第二章保險合同第一節(jié)一般規(guī)定

　　第十二條　保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。

　　保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

　　第十三條　投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。

　　除法律、行政法規(guī)和國務(wù)院規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。

　　第十四條　投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

　　被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。

　　保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。

　　保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

　　第十五條　投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的保險合同內(nèi)容。

　　經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。

　　依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限。

　　第十六條　保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。

　　第十七條　除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同，保險人不得解除保險合同。

　　第十八條　訂立保險合同，保險人可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問。保險人提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

　　投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

　　前款規(guī)定的保險合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。除本法第五十五條第一款規(guī)定外，自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。

　　投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

　　投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。

　　保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

　　第十九條　訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的內(nèi)容。

　　保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出能夠足以引起投保人注意的提示，并對責(zé)任免除條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出說明。保險人未對責(zé)任免除條款作出提示或者說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　第二十條　保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：

　　(一)保險人的名稱和住所；

　　(二)投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；

　　(三)保險標(biāo)的；

　　(四)保險責(zé)任和責(zé)任免除；

　　(五)保險期間和保險責(zé)任開始時間；

　　(六)保險價值；

　　(七)保險金額；

　　(八)保險費以及支付辦法；

　　(九)保險金賠償或者給付辦法；

　　(十)違約責(zé)任和爭議處理；

　　(十一)訂立合同的年、月、日。

　　投保人和保險人在前款規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項作出約定。

　　采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)。

　　第二十一條　在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。

　　變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。

　　第二十二條　投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知保險人，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

　　受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。

　　第二十三條　保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

　　保險人依照保險合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性書面通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。

　　第二十四條　保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書面通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

　　保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

　　任何單位或者個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。

　　保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。

　　第二十五條　保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

　　第二十六條　保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

　　第二十七條　人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起2年不行使而消滅。

　　人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅。

　　第二十八條　被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。

　　除本法第六十六條規(guī)定外，投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，也不退還保險費。

　　保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

　　投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)予以退回或者賠償。

　　第二十九條　保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。

　　應(yīng)再保險接受人的要求，再保險分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險的有關(guān)情況書面告知再保險接受人。

　　第三十條　再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。

　　原保險的被保險人或者受益人，不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。

　　再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責(zé)任。

　　第三十一條　保險人與投保人、被保險人或者受益人對保險合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對保險合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)適用有利于被保險人和受益人的解釋。

　　第三十二條　保險人或者再保險接受人對在辦理保險業(yè)務(wù)中知悉的投保人、被保險人、受益人或者再保險分出人的商業(yè)秘密及個人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。第二節(jié)　財產(chǎn)保險合同

　　第三十三條　財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。

　　本節(jié)中的財產(chǎn)保險合同，除特別指明的外，簡稱合同。

　　第三十四條　保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得對保險人行使請求賠償保險金的權(quán)利。投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)將保險費扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。

　　第三十五條　保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。

　　保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，未及時通知的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

　　保險人自接到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，有權(quán)按照合同約定調(diào)整保險費或者解除合同。

　　第三十六條　貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。

　　第三十七條　被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標(biāo)的的安全。

　　根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標(biāo)的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。

　　投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。

　　保險人為維護保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。

　　第三十八條　在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。

　　被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　第三十九條　有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費：

　　(一)據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標(biāo)的的危險程度明顯減少的；

　　(二)保險標(biāo)的的保險價值明顯減少的。

　　第四十條　保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以按照合同約定收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還投保人。

　　第四十一條　保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。

　　投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。

　　投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。

　　保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。

　　保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　第四十二條　重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。

　　重復(fù)保險的各保險人賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。

　　重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與2個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

　　第四十三條　保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

　　保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。

　　第四十四條　保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后30日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的外，保險人也可以終止合同，但應(yīng)當(dāng)提前15日通知投保人。合同終止的，保險人應(yīng)當(dāng)將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費，扣除自保險責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。

　　第四十五條　保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。

　　第四十六條　因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模�保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

　　保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌�者請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　第四十七條　保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

　　保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。

　　被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險賠償金。

　　第四十八條　除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十六條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　第四十九條　在保險人向第三者行使代位請求賠償權(quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。

　　第五十條　保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。

　　第五十一條　保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。

　　責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。

　　未經(jīng)保險人參與，被保險人直接向第三者承擔(dān)賠償責(zé)任或者與其達成和解協(xié)議的，保險人可以按照合同約定核定保險賠償責(zé)任。被保險人未向該第三者賠償?shù)模�保險人不得向被保險人賠償保險金。

　　責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

　　第五十二條　責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。第三節(jié)　人身保險合同

　　第五十三條　人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。

　　本節(jié)中的人身保險合同，除特別指明的外，簡稱合同。

　　第五十四條　投保人對下列人員具有保險利益：

　　(一)本人；

　　(二)配偶、子女、父母；

　　(三)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

　　(四)與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

　　除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

　　訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

　　第五十五條　投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同，但投保人故意不真實申報被保險人年齡構(gòu)成保險欺詐的除外。

　　投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。

　　投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。

　　第五十六條　投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

　　父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制；但是，因被保險人死亡給付的保險金額總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。

　　第五十七條　以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。

　　依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

　　父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。

　　第五十八條　投保人可以按照合同約定向保險人一次支付全部保險費或者分期支付保險費。

　　第五十九條　合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人經(jīng)保險人催告后30日內(nèi)未支付當(dāng)期保險費，或者超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

　　第六十條　依照本法第五十九條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)；但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。

　　保險人依照前款規(guī)定解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　第六十一條　保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。

　　第六十二條　人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

　　投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

　　被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。

　　第六十三條　被保險人或者投保人可以指定1人或者數(shù)人為受益人。

　　受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

　　第六十四條　被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。

　　投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。

　　第六十五條　被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的有關(guān)規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：

　　(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

　　(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

　　(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

　　受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。

　　第六十六條　投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

　　第六十七條　以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

　　以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起或者合同效力恢復(fù)之日起滿2年后，被保險人自殺的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金。

　　保險人依照本條第一款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　第六十八條　因被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。

　　被保險人因抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，適用前款規(guī)定。

　　第六十九條　人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。

　　第七十條　投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第三章　保險公司

　　第七十一條　保險公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：

　　(一)股份有限公司；

　　(二)有限責(zé)任公司。

　　第七十二條　設(shè)立保險公司，必須經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。

　　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)審查保險公司的設(shè)立申請時，應(yīng)當(dāng)考慮保險業(yè)的發(fā)展和公平競爭的需要。

　　第七十三條　設(shè)立保險公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

　　(一)主要股東具有持續(xù)經(jīng)營盈利能力，信譽良好，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元；

　　(二)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；

　　(三)有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；

　　(四)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；

　　(五)有健全的組織機構(gòu)和管理制度；

　　(六)有符合要求的營業(yè)場所和與從事業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

　　(七)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

　　第七十四條　設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元。

　　保險公司注冊資本必須為實繳貨幣資本。

　　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額；但是，不得低于本條第一款規(guī)定的限額。

　　第七十五條　申請設(shè)立保險公司，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)提出書面申請，并提交下列材料：

　　(一)設(shè)立申請書，申請書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的保險公司的名稱、注冊資本、業(yè)務(wù)范圍等；

　　(二)可行性研究報告；

　　(三)籌建方案；

　　(四)投資人的營業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)注冊會計師審計的上一年度財務(wù)會計報告；

　　(五)投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人和擬任董事長、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明；

　　(六)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他材料。

　　第七十六條　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對設(shè)立保險公司的申請進行審查，自受理之日起6個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)籌建的決定。決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。

　　第七十七條　申請人經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)籌建保險公司的，應(yīng)當(dāng)在1年內(nèi)完成籌建工作�；I建機構(gòu)不得從事保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。

　　第七十八條　籌建工作完成后，申請人具備本法第七十三條規(guī)定的設(shè)立條件的，可以向國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)提出開業(yè)申請。

　　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理開業(yè)申請之日起60日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)開業(yè)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；決定不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。

　　第七十九條　保險公司在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)和代表機構(gòu)，須經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。保險公司在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得分支機構(gòu)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

　　保險公司分支機構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險公司承擔(dān)。

　　第八十條　保險公司申請設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機構(gòu)提出書面申請，并提交下列材料：

　　(一)設(shè)立申請書；

　　(二)擬設(shè)機構(gòu)3年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場分析材料；

　　(三)擬任高級管理人員的簡歷及相關(guān)證明材料；

　　(四)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他材料。

　　第八十一條　保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保險公司設(shè)立分支機構(gòu)的申請進行審查，自受理之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。

　　第八十二條　經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險公司及其分支機構(gòu)，憑經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

　　第八十三條　保險公司及其分支機構(gòu)自取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證之日起6個月內(nèi)無正當(dāng)理由未辦理登記的，其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證自動失效。

　　第八十四條　保險公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的20％提取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行，除保險公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。

　　第八十五條　保險公司在中華人民共和國境外設(shè)立子公司、分支機構(gòu)、代表機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。

　　第八十六條　外國保險機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。

　　第八十七條　保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)正直誠實，品行良好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。

　　保險公司高級管理人員的范圍由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定。

　　第八十八條　有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員：

　　(一)因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)管機構(gòu)取消任職資格的金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾5年的；

　　(二)因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計師或者資產(chǎn)評估機構(gòu)、驗證機構(gòu)等機構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾5年的。

　　第八十九條　保險公司有下列情形之一的，須經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)：

　　(一)變更名稱；

　　(二)變更注冊資本；

　　(三)變更公司或者分支機構(gòu)的營業(yè)場所；

　　(四)撤銷分支機構(gòu)；

　　(五)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

　　(六)公司分立或者合并；

　　(七)修改公司章程；

　　(八)變更出資人或者持有公司股份5％以上的股東；

　　(九)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形。

　　第九十條　保險公司的組織機構(gòu)，適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。

　　第九十一條　國有獨資保險公司設(shè)立監(jiān)事會。監(jiān)事會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的代表、保險公司工作人員的代表和有關(guān)專家組成，對國有獨資保險公司提取各項準(zhǔn)備金、最低償付能力和國有資產(chǎn)保值增值等情況以及董事、高級管理人員違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的行為和損害公司利益的行為進行監(jiān)督。

　　第九十二條　保險公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)后解散。保險公司應(yīng)當(dāng)依法成立清算組，進行清算。

　　經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散。

　　第九十三條　保險公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善或者償付能力低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以撤銷并依法及時組織清算組，進行清算。

　　第九十四條　保險公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司或者其債權(quán)人可以向人民法院提出重整、和解或者破產(chǎn)清算申請；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第一百三十四條的規(guī)定，也可以向人民法院提出對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算的申請。

　　第九十五條　經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

　　轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。

　　第九十六條　破產(chǎn)財產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費用和共益?zhèn)鶆?wù)后，按照下列順序清償：

　　(一)所欠職工工資和醫(yī)療、傷殘補助、撫恤費用，所欠應(yīng)當(dāng)劃入職工個人賬戶的基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險費用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補償金；

　　(二)賠償或者給付保險金；

　　(三)保險公司欠繳的除本條第一款第(一)項規(guī)定以外的社會保險費用和所欠稅款；

　　(四)普通破產(chǎn)債權(quán)。

　　破產(chǎn)財產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。

　　破產(chǎn)保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員的工資，按照該保險公司職工的平均工資計算。

　　第九十七條　保險公司依法終止其業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當(dāng)注銷其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

　　第九十八條　保險公司的設(shè)立、變更、解散和清算事項，本法未作規(guī)定的，適用《中華人民共和國公司法》和其他有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定。第四章　保險經(jīng)營規(guī)則

　　第九十九條　保險公司的業(yè)務(wù)范圍：

　　(一)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；

　　(二)人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)；

　　(三)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

　　同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。

　　保險公司的業(yè)務(wù)范圍由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法批準(zhǔn)。保險公司應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。

　　第一百條　經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司可以經(jīng)營本法第九十九條規(guī)定的保險業(yè)務(wù)的下列再保險業(yè)務(wù)：

　　(一)分出保險；

　　(二)分入保險。

　　第一百零一條　保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金。

　　保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。

　　第一百零二條　除依照本法第一百零一條規(guī)定提取準(zhǔn)備金外，保險公司應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律、行政法規(guī)及國家財務(wù)會計制度的規(guī)定提取公積金。

　　第一百零三條　為了保障被保險人的利益，支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，保險公司應(yīng)當(dāng)繳納保險保障基金。

　　保險保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：

　　(一)在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；

　　(二)在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；

　　(三)國務(wù)院規(guī)定的其他情形。

　　保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務(wù)院制定。

　　第一百零四條　保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照本法第一百二十二條的規(guī)定采取相應(yīng)措施達到最低償付能力。

　　第一百零五條　經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的4倍。

　　第一百零六條　保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10％；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險。

　　保險公司對危險單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定。

　　第一百零七條　保險公司對危險單位的劃分方法和巨災(zāi)風(fēng)險安排方案，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

　　第一百零八條　保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定辦理再保險，并審慎選擇再保險接受人。

　　第一百零九條　保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。

　　保險公司的資金運用限于下列形式：

　　(一)銀行存款；

　　(二)買賣債券、股票、證券投資基金等有價證券；

　　(三)投資不動產(chǎn)；

　　(四)國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。

　　保險公司運用的資金、具體項目的資金占其資金總額的具體比例以及資金運用的管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)按照本條第一款規(guī)定的原則規(guī)定。

　　第一百一十條　經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司。

　　保險資產(chǎn)管理公司從事證券投資活動，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國證券法》等有關(guān)規(guī)定。

　　保險資產(chǎn)管理公司的管理辦法由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。

　　第一百一十一條　保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度。

　　第一百一十二條　保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害保險公司的利益。

　　第一百一十三條　保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，真實、準(zhǔn)確、完整地披露財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、保險產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項。

　　第一百一十四條　保險公司從事保險銷售的人員應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書。

　　前款規(guī)定的保險銷售人員的范圍和管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定。

　　第一百一十五條　保險公司應(yīng)當(dāng)建立保險代理人登記管理制度，加強對保險代理人的培訓(xùn)和管理，提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誘導(dǎo)保險代理人進行違背誠信義務(wù)的活動。

　　第一百一十六條　保險公司應(yīng)當(dāng)依法使用經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，不得偽造、變造、轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

　　第一百一十七條　保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定公平、合理擬訂保險條款和費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。

　　保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險合同約定和本法規(guī)定，及時履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

　　第一百一十八條　保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：

　　(一)欺騙投保人、被保險人或者受益人；

　　(二)對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；

　　(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；

　　(四)給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；

　　(五)拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)；

　　(六)故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金、保險賠款或者謀取其他不正當(dāng)利益；

　　(七)挪用、侵占保險費；

　　(八)利用未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動；

　　(九)利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人謀取不正當(dāng)利益；

　　(十)利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險公估機構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動；

　　(十一)利用特定事件或者捏造、散布虛假事實等方式，損害競爭對手的商業(yè)信譽，擾亂保險市場秩序；

　　(十二)違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為。第五章　保險業(yè)的監(jiān)督管理

　　第一百一十九條　關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，應(yīng)當(dāng)遵循保護社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

　　保險條款和保險費率審批、備案的范圍和具體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。

　　第一百二十條　保險公司使用的保險條款和保險費率存在違法違規(guī)情形的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令限期修改、停止銷售；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止其申報新的保險條款和保險費率。

　　第一百二十一條　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控。

　　第一百二十二條　對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將該保險公司列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列監(jiān)管措施：

　　(一)責(zé)令增加資本金、辦理再保險；

　　(二)限制業(yè)務(wù)范圍；

　　(三)限制向股東分紅；

　　(四)限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；

　　(五)限制增設(shè)分支機構(gòu)；

　　(六)責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；

　　(七)限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；

　　(八)限制商業(yè)性廣告；

　　(九)責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

　　對償付能力嚴(yán)重不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以依照本法第一百二十八條的規(guī)定對該保險公司實行接管。

　　第一百二十三條　保險公司未按照本法規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項準(zhǔn)備金，或者未按照本法規(guī)定辦理再保險，或者嚴(yán)重違反本法關(guān)于資金運用的規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令該保險公司采取下列措施限期改正：

　　(一)依法提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項準(zhǔn)備金；

　　(二)依法辦理再保險；

　　(三)糾正違法運用資金的行為；

　　(四)調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員。

　　第一百二十四條　依照本法第一百二十三條規(guī)定，保險監(jiān)督管理機構(gòu)作出限期改正的決定后，保險公司在限期內(nèi)未予改正的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)決定選派保險專業(yè)人員和指定該保險公司的有關(guān)人員，組成整頓組織，對該保險公司進行整頓。

　　整頓決定應(yīng)當(dāng)載明被整頓保險公司的名稱、整頓理由、整頓組織和整頓期限，并予以公告。

　　第一百二十五條　整頓組織在整頓過程中，有權(quán)監(jiān)督被整頓保險公司的日常業(yè)務(wù)。被整頓保險公司的負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員，應(yīng)當(dāng)在整頓組織的監(jiān)督下行使職權(quán)。

　　第一百二十六條　在整頓過程中，被整頓保險公司的原有業(yè)務(wù)繼續(xù)進行；但是，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)停止被整頓保險公司接受新業(yè)務(wù)或者停止部分業(yè)務(wù)，調(diào)整資金運用。

　　第一百二十七條　被整頓保險公司經(jīng)整頓已糾正其違反本法規(guī)定的行為，恢復(fù)正常經(jīng)營狀況的，由整頓組織提出報告，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，整頓結(jié)束。

　　第一百二十八條　保險公司違反本法規(guī)定，損害社會公共利益，可能嚴(yán)重危及或者已經(jīng)嚴(yán)重危及保險公司的償付能力的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以對該保險公司實行接管。

　　接管的目的是對被接管的保險公司采取必要措施，以保護被保險人的利益，恢復(fù)保險公司的正常經(jīng)營。被接管的保險公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。

　　第一百二十九條　接管組織的組成和接管的實施辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)決定，并予公告。

　　第一百三十條　接管期限屆滿，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以決定延長接管期限，但接管期限最長不得超過2年。

　　第一百三十一條　接管期限屆滿，被接管的保險公司已恢復(fù)正常經(jīng)營能力的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以決定接管終止。

　　第一百三十二條　被整頓、被接管的保險公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以依照《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第一百三十四條的規(guī)定，向人民法院提出對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算的申請。

　　第一百三十三條　保險公司應(yīng)當(dāng)聘用經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認(rèn)可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度。

　　保險公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報告制度。

　　第一百三十四條　保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的要求，報送有關(guān)報告、報表、文件、資料和數(shù)據(jù)。

　　保險公司的償付能力報告、財務(wù)會計報告、精算報告、合規(guī)報告及其他有關(guān)報告、報表、文件、資料和數(shù)據(jù)必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。

　　第一百三十五條　保險公司應(yīng)當(dāng)妥善保管業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的完整賬簿、原始憑證及有關(guān)資料和數(shù)據(jù)。

　　前款規(guī)定的賬簿、原始憑證及有關(guān)資料和數(shù)據(jù)的保管期限，自保險合同終止之日起計算，不得少于10年。

　　第一百三十六條　保險公司聘請或者解聘會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評級機構(gòu)等中介服務(wù)機構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機構(gòu)報告；解聘會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評級機構(gòu)等中介服務(wù)機構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)說明理由。第六章　保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估機構(gòu)

　　第一百三十七條　保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。

　　保險代理機構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機構(gòu)。

　　第一百三十八條　保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。

　　第一百三十九條　保險公估機構(gòu)是經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，根據(jù)保險活動當(dāng)事人委托，對保險事故進行評估、鑒定、勘驗、估損、理算的機構(gòu)。

　　第一百四十條　保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證或者公估業(yè)務(wù)許可證。

　　保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)憑保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的許可證向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

　　保險兼業(yè)代理機構(gòu)憑保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的許可證，向工商行政管理機關(guān)辦理變更登記。

　　第一百四十一條　以公司形式設(shè)立保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估機構(gòu)，其注冊資本最低限額適用《中華人民共和國公司法》的有關(guān)規(guī)定。

　　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額；但是，不得低于《中華人民共和國公司法》規(guī)定的限額。

　　保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)的注冊資本或者出資額必須為實繳貨幣資本。

　　第一百四十二條　保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)的高級管理人員，應(yīng)當(dāng)正直誠實，品行良好，熟悉保險法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。

　　第一百四十三條　個人保險代理人、保險代理機構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員和保險公估機構(gòu)的公估從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書。

　　個人保險代理人合法的經(jīng)營活動，不以無照經(jīng)營查處。

　　第一百四十四條　保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)應(yīng)當(dāng)有自己的經(jīng)營場所，設(shè)立專門賬簿記載保險代理業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)或者公估業(yè)務(wù)的收支情況。

　　第一百四十五條　保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險。未經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)不得動用保證金。

　　第一百四十六條　除國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)另有規(guī)定外，個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。

　　第一百四十七條　保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保險代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其他代理事項。

　　第一百四十八條　保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。

　　保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，使投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是，保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。

　　第一百四十九條　因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　第一百五十條　保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機構(gòu)以外的獨立評估機構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險事故進行評估、鑒定。

　　保險公估機構(gòu)、依法接受委托對保險事故進行評估和鑒定的評估機構(gòu)和專家，應(yīng)當(dāng)依法、獨立、客觀、公正地從事公估業(yè)務(wù)。依法從事公估業(yè)務(wù)受法律保護，任何單位和個人不得干涉。

　　保險公估機構(gòu)、依法接受委托對保險事故進行評估和鑒定的評估機構(gòu)和專家，因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　第一百五十一條　保險傭金只限于向具有合法資格的保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人支付，不得向其他人支付。

　　第一百五十二條　保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：

　　(一)欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；

　　(二)隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；

　　(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)投保人不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；

　　(四)給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的其他利益；

　　(五)利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同；

　　(六)偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；

　　(七)挪用、截留、侵占保險費、保險賠款或者保險金；

　　(八)串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險賠款或者保險金；

　　(九)泄露知悉的保險人、被保險人、投保人或者受益人的商業(yè)秘密或者個人隱私。

　　第一百五十三條　保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)分立、合并、變更組織形式或者設(shè)立分支機構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。

　　第一百五十四條　保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)依法解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，并向工商行政管理機關(guān)辦理注銷工商登記。

　　第一百五十五條　本法第一百一十六條、第一百三十四條第一款、第一百六十三條第一款的規(guī)定，適用于保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估機構(gòu)。第七章　保險行業(yè)協(xié)會

　　第一百五十六條　保險行業(yè)協(xié)會是保險業(yè)的自律性組織，是社會團體法人。

　　保險公司應(yīng)當(dāng)加入保險行業(yè)協(xié)會。保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)可以加入保險行業(yè)協(xié)會。

　　保險行業(yè)協(xié)會的權(quán)力機構(gòu)為全體會員組成的會員大會。

　　第一百五十七條　保險行業(yè)協(xié)會的章程由會員大會制定，并報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

　　第一百五十八條　保險行業(yè)協(xié)會履行下列職責(zé)：

　　(一)教育和組織會員遵守法律、行政法規(guī)；

　　(二)依法維護會員的合法權(quán)益，向保險監(jiān)督管理機構(gòu)反映會員的建議和要求；

　　(三)收集整理保險信息，為會員提供服務(wù)；

　　(四)制定會員應(yīng)遵守的行業(yè)自律性規(guī)則，組織會員單位的從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，開展會員間的業(yè)務(wù)交流；

　　(五)對會員之間，會員與投保人、被保險人和受益人之間發(fā)生的糾紛進行調(diào)解；

　　(六)組織會員就保險業(yè)的發(fā)展、運作及有關(guān)內(nèi)容進行研究；

　　(七)對違反保險行業(yè)協(xié)會章程和行業(yè)自律性規(guī)則的會員，按照規(guī)定給予紀(jì)律處分；

　　(八)保險行業(yè)協(xié)會章程規(guī)定的其他職責(zé)。

　　第一百五十九條　保險行業(yè)協(xié)會設(shè)理事會。理事會成員依章程的規(guī)定由選舉產(chǎn)生。第八章　保險監(jiān)督管理機構(gòu)

　　第一百六十條　保險監(jiān)督管理機構(gòu)對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正的原則。

　　第一百六十一條　保險監(jiān)督管理機構(gòu)在對保險業(yè)實施監(jiān)督管理中履行下列職責(zé)：

　　(一)依法制定有關(guān)保險業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則，并依法行使審批或者核準(zhǔn)權(quán)；

　　(二)依法監(jiān)督管理保險公司的治理結(jié)構(gòu)、償付能力、市場行為和資金運用，依法對政策性保險和強制保險進行監(jiān)督管理，對相互制、合作制等組織形式的保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督管理；

　　(三)依法對保險資產(chǎn)管理公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)進行監(jiān)督管理；

　　(四)依法對境內(nèi)保險機構(gòu)在境外投資的保險機構(gòu)、外國保險機構(gòu)在境內(nèi)設(shè)立的代表機構(gòu)進行監(jiān)督管理；

　　(五)依法監(jiān)督管理資本保證金；

　　(六)依法制定保險從業(yè)人員的資格標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則，并監(jiān)督實施；

　　(七)依法對保險行業(yè)協(xié)會的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督；

　　(八)根據(jù)保險監(jiān)督管理的需要，制訂保險行業(yè)信息化標(biāo)準(zhǔn)，建立保險風(fēng)險評價、預(yù)警和監(jiān)控體系，跟蹤分析、檢測、預(yù)測保險市場運行情況，統(tǒng)一編制保險業(yè)的數(shù)據(jù)、報表，并依法發(fā)布；

　　(九)為維護保險市場穩(wěn)健運行，采取審慎監(jiān)管措施；

　　(十)依法對保險業(yè)的欺詐、不正當(dāng)競爭等違法違規(guī)行為進行調(diào)查、處罰，對非保險機構(gòu)經(jīng)營或者變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的行為進行調(diào)查、處罰；

　　(十一)依法對違反保險法律、行政法規(guī)的行為進行查處；

　　(十二)國務(wù)院授權(quán)履行的其他職責(zé)。

　　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以和其他國家或者地區(qū)的保險監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理合作機制，實施跨境監(jiān)督管理。

　　第一百六十二條　保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法履行職責(zé)，有權(quán)采取下列措施：

　　(一)對保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)設(shè)立的代表機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查；

　　(二)進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；

　　(三)詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，要求其對與被調(diào)查事件有關(guān)的事項作出說明；

　　(四)查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)登記等資料；

　　(五)查閱、復(fù)制當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人的財務(wù)會計資料及其他相關(guān)文件和資料；對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件和資料，可以予以封存；

　　(六)查詢當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人的銀行賬戶；

　　(七)對有證據(jù)證明已經(jīng)或者可能轉(zhuǎn)移、隱匿違法資金等涉案財產(chǎn)或者隱匿、偽造、毀損重要證據(jù)的，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以申請人民法院予以凍結(jié)或者查封。

　　保險監(jiān)督管理機構(gòu)采取前款第(一)、(二)、(六)項措施和對與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人采取前款規(guī)定措施的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。

　　保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法進行監(jiān)督檢查或者調(diào)查，其監(jiān)督檢查、調(diào)查的人員不得少于2人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書；監(jiān)督檢查、調(diào)查的人員少于2人或者未出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書的，被檢查、調(diào)查的單位有權(quán)拒絕。

　　第一百六十三條　保險監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)檢查保險公司的業(yè)務(wù)狀況、財務(wù)狀況及資金運用狀況，有權(quán)要求保險公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報告、資料和數(shù)據(jù)。

　　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)要求保險公司股東、實際控制人在指定的期限內(nèi)提供有關(guān)信息、資料和數(shù)據(jù)。

　　第一百六十四條　保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)的需要，可以與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)督管理談話，要求其就保險公司的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項作出說明。

　　第一百六十五條　保險公司被整頓、被接管、清算期間，或者出現(xiàn)重大風(fēng)險時，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以對該保險公司直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員采取以下措施：

　　(一)通知出境管理機關(guān)依法阻止其出境；

　　(二)申請司法機關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財產(chǎn)，或者在財產(chǎn)上設(shè)定其他權(quán)利。

　　第一百六十六條　保險監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員應(yīng)當(dāng)忠于職守，依法辦事，公正廉潔，不得利用職務(wù)便利牟取不正當(dāng)利益，不得泄露所知悉的有關(guān)單位和個人的商業(yè)秘密和個人隱私。

　　第一百六十七條　保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法履行職責(zé)，被檢查、調(diào)查的單位和個人應(yīng)當(dāng)配合，如實提供有關(guān)文件和資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。阻礙保險監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員依法執(zhí)行檢查、調(diào)查職務(wù)的，由公安機關(guān)依法給予治安管理處罰。第九章　法律責(zé)任

　　第一百六十八條　投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險詐騙活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰：

　　(一)投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的；

　　(二)編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的；

　　(三)編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；

　　(四)故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；

　　(五)故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。

　　保險事故的鑒定人、評估人、證明人故意提供虛假的證明文件，為投保人、被保險人或者受益人進行保險詐騙提供條件的，依照前款規(guī)定予以處罰。

　　第一百六十九條　保險公司及其工作人員有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制該保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令其停止接受新業(yè)務(wù)；對有違法行為的工作人員，可以區(qū)別不同情況給予警告，處以10萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)欺騙投保人、被保險人或者受益人的；

　　(二)對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的；

　　(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)的；

　　(四)給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益的；

　　(五)泄露其知悉的投保人、被保險人、受益人或者再保險分出人的商業(yè)秘密、個人隱私，造成其損失的。

　　第一百七十條　違反本法規(guī)定任用董事、監(jiān)事、高級管理人員的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處以2萬元以上10萬元以下的罰款。

　　第一百七十一條　保險公司及其工作人員以騙取保險金或者其他不正當(dāng)利益為目的，有下列行為之一，進行虛假理賠的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制該保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令其停止接受新業(yè)務(wù)；對有違法行為的工作人員，可以區(qū)別不同情況給予警告，處以10萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)故意編造未曾發(fā)生的保險事故的；

　　(二)虛構(gòu)保險合同的；

　　(三)故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度的。

　　第一百七十二條　違反本法規(guī)定，擅自設(shè)立保險公司、保險資產(chǎn)管理公司或者非法從事商業(yè)保險業(yè)務(wù)活動的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足20萬元的，處以20萬元以上100萬元以下的罰款。

　　第一百七十三條　違反本法規(guī)定，超出核定的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，責(zé)令退還收取的保險費，沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足10萬元的，處以10萬元以上50萬元以下的罰款；逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第一百七十四條　出租、出借、變造、轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)許可證，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)處以1萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令該機構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷其業(yè)務(wù)許可證。

　　第一百七十五條　違反本法第八十九條規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處以1萬元以上10萬元以下的罰款。

　　違反本法規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自變更保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險公估機構(gòu)的注冊資本或者出資額、組織形式等事項的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處以1萬元以上5萬元以下的罰款。

　　第一百七十六條　違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令其停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷其業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)未按照規(guī)定提存保證金或者違反規(guī)定動用保證金的；

　　(二)未按照規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項責(zé)任準(zhǔn)備金的；

　　(三)未按照規(guī)定繳納保險保障基金或者提取公積金的；

　　(四)未按照規(guī)定辦理再保險業(yè)務(wù)的；

　　(五)未按照規(guī)定運用保險公司資金的；

　　(六)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立或者撤銷分支機構(gòu)或者代表機構(gòu)的；

　　(七)未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并的；

　　(八)未按照規(guī)定申請保險條款和保險費率審批的。

　　第一百七十七條　違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處以1萬元以上10萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)未按照規(guī)定報送或者保管報告、報表、文件、資料和數(shù)據(jù)的；

　　(二)未按照規(guī)定報送保險條款和保險費率備案的；

　　(三)未按照規(guī)定披露信息的。

　　第一百七十八條　違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處以10萬元以上50萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令其停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷其業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料和數(shù)據(jù)的；

　　(二)拒絕或者妨礙依法監(jiān)督檢查的；

　　(三)未按照規(guī)定使用經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費率的。

　　第一百七十九條　保險公司及其工作人員有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制該保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令其停止接受新業(yè)務(wù)；情節(jié)特別嚴(yán)重的，吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；對有違法行為的工作人員，可以區(qū)別不同情況給予警告，處以10萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)利用保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人謀取非法利益的；

　　(二)違反規(guī)定從事關(guān)聯(lián)交易，損害保險公司利益的；

　　(三)未按照規(guī)定履行向投保人、被保險人和受益人報告、通知和信息披露的義務(wù)的；

　　(四)利用特定事件或者捏造散布虛假事實等方式進行行業(yè)詆毀，損害競爭對手的商業(yè)信譽，擾亂保險市場秩序的。

　　第一百八十條　違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處以5萬元以上30萬元以下的罰款：

　　(一)超額承保，情節(jié)嚴(yán)重的；

　　(二)為無民事行為能力人承保以死亡為給付保險金條件的保險的。

　　第一百八十一條　保險公司及其工作人員開展業(yè)務(wù)活動中，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制該保險公司業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；對有違法行為的工作人員，可以區(qū)別不同情況給予警告，處以10萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)挪用、侵占保險費的；

　　(二)利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險公估機構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動的；

　　(三)利用未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動的。

　　第一百八十二條　保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險公估機構(gòu)及其從業(yè)人員違反本法規(guī)定，有下列行為之一，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷其業(yè)務(wù)許可證：

　　(一)欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人的；

　　(二)隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的；

　　(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)的；

　　(四)給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的其他利益的；

　　(五)利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同的；

　　(六)偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料的；

　　(七)挪用、侵占保險費、保險賠款或者保險金的；

　　(八)串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險賠款或者保險金的；

　　(九)泄露知悉的保險人、被保險人、投保人或者受益人的商業(yè)秘密或者個人隱私的。

　　第一百八十三條　保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險公估機構(gòu)違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險的；

　　(二)未按照規(guī)定設(shè)立專門賬簿記載業(yè)務(wù)收支情況的；

　　(三)利用業(yè)務(wù)便利為其他單位和個人謀取非法利益的。

　　第一百八十四條　違反本法規(guī)定，未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證或者保險公估業(yè)務(wù)許可證，擅自設(shè)立保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)或者非法從事保險代理業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下的罰款，沒有違法所得或者違法所得不足20萬元的，處以20萬元以上100萬元以下的罰款。

　　第一百八十五條　外國保險機構(gòu)未經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，擅自在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)的，依法予以取締，并處以5萬元以上30萬元以下的罰款。

　　外國保險機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的代表機構(gòu)違反規(guī)定直接從事保險業(yè)務(wù)活動的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足20萬元的，處以20萬元以上100萬元以下的罰款；對其首席代表，可以責(zé)令撤換；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷其代表機構(gòu)；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第一百八十六條　保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險公估機構(gòu)違反本法規(guī)定的，保險監(jiān)督管理機構(gòu)除依照本法第一百六十九條至第一百八十四條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情況，采取下列措施：

　　(一)對直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處以2萬元以上10萬元以下的罰款；

　　(二)取消直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，對其他責(zé)任人員責(zé)令予以撤換；情節(jié)嚴(yán)重的，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身進入保險業(yè)。

　　前款規(guī)定的人員離開該機構(gòu)工作后，被發(fā)現(xiàn)在該機構(gòu)工作期間違反本法規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)依法追究責(zé)任。

　　第一百八十七條　保險公司從事保險銷售的人員、個人代理人以及保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險公估機構(gòu)的從業(yè)人員違反本法規(guī)定的，保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以區(qū)別不同情況予以警告，處以10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以吊銷其資格證書；情節(jié)特別嚴(yán)重的，可以限制其一定期限直至終身進入保險業(yè)。

　　未取得合法資格的人員非法從事保險銷售的，可以區(qū)別不同情況予以警告，處以10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其一定期限直至終身進入保險業(yè)。

　　第一百八十八條　違反本法規(guī)定，給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。

　　保險公司違法經(jīng)營致使其資產(chǎn)不足清償債務(wù)的，其董事、監(jiān)事、總經(jīng)理及負(fù)責(zé)決定該項業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理，對公司債權(quán)人負(fù)連帶無限清償責(zé)任，但該項責(zé)任自其離職之日起滿3年解除。

　　第一百八十九條　保險監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)未按照規(guī)定批準(zhǔn)機構(gòu)的設(shè)立、變更或者終止的；

　　(二)未按照規(guī)定進行保險條款費率審批或者備案的；

　　(三)未按照規(guī)定進行現(xiàn)場檢查的；

　　(四)未按照規(guī)定查詢賬戶或者凍結(jié)資金的；

　　(五)泄露其知悉的有關(guān)單位和個人的商業(yè)秘密、個人隱私，造成其損失的；

　　(六)未按照規(guī)定實施行政處罰的；

　　(七)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。第十章　附則

　　第一百九十條　海上保險適用《中華人民共和國海商法》的有關(guān)規(guī)定；《中華人民共和國海商法》未作規(guī)定的，適用本法的有關(guān)規(guī)定。

　　第一百九十一條　中外合資保險公司、外資獨資保險公司、外國保險公司分公司適用本法規(guī)定；法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

　　第一百九十二條　國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。

　　強制保險適用本法規(guī)定；法律、行政法規(guī)和國務(wù)院另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

　　第一百九十三條　政策性保險公司以及相互制、合作制等形式的保險組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定；其保險業(yè)務(wù)活動適用本法規(guī)定。

　　第一百九十四條　本法自年　月　日起施行。

　　關(guān)于《中華人民共和國保險法 (修訂草案)》的說明

　　《中華人民共和國保險法》(以下稱現(xiàn)行保險法)是1995年公布的，2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過部分修改。現(xiàn)行保險法對規(guī)范保險活動，保護保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進保險業(yè)健康發(fā)展和我國金融體系的完善，發(fā)揮了重要作用。近幾年，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境都發(fā)生了很大變化，出現(xiàn)了一些新情況、新問題，現(xiàn)行保險法已不能完全適應(yīng)當(dāng)前保險業(yè)改革發(fā)展的需要，有必要通過修改現(xiàn)行保險法，進一步規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為，加強對被保險人利益的保護，加強和改善保險監(jiān)管機構(gòu)對保險市場的監(jiān)管，有效防范和化解保險業(yè)風(fēng)險，促進保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定快速健康發(fā)展。

　　根據(jù)國務(wù)院立法工作計劃，保監(jiān)會向國務(wù)院報送了《中華人民共和國保險法(修改草案送審稿)》。法制辦收到此件后，征求了近60個單位的意見，包括全國人大財經(jīng)委、全國人大常委會法工委、高法院、財政部、商務(wù)部、人民銀行、證監(jiān)會等中央有關(guān)單位，北京、上海、廣東等地方人民政府，中國人壽(601628,股吧)保險股份公司、中國人保財險股份公司、中國再保險(集團)公司、太平洋(601099,股吧)保險(集團)公司、華泰保險經(jīng)紀(jì)公司等保險機構(gòu)、經(jīng)紀(jì)機構(gòu)，保險行業(yè)協(xié)會、注冊會計師協(xié)會、資產(chǎn)評估協(xié)會、消費者協(xié)會、律師協(xié)會等協(xié)會組織，中國人民大學(xué)、上海財經(jīng)大學(xué)、吉林大學(xué)等研究機構(gòu)。此外，多次召開專家論證會對主要問題進行專題研究。在此基礎(chǔ)上，法制辦會同保監(jiān)會對送審稿進行反復(fù)研究、修改，形成了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》(以下稱修訂草案)�，F(xiàn)說明如下：

　　一、進一步明確保險活動當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，加強對被保險人利益的保護

　　目前實踐中產(chǎn)生的保險糾紛以及理賠難的問題，與現(xiàn)行保險法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有較大關(guān)系。為解決此類問題，修訂草案著重加強對被保險人利益的保護，進一步明確、完善了保險合同的具體規(guī)定，主要包括：(1)明確了保險合同的成立時間(第十五條第一款)；(2)對保險人以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除保險合同的權(quán)利加以限制(第十八條第二、三款)；(3)在現(xiàn)行保險法規(guī)定保險人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明保險合同中的免責(zé)條款，否則免責(zé)條款無效的基礎(chǔ)上，修訂草案進一步規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的內(nèi)容，在保險憑證上提示投保人注意免責(zé)條款(第十九條)；(4)針對實踐中格式合同存在的問題，增加規(guī)定采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)(第二十條第三款)；(5)限制保險人在未得到及時通知情形下的免責(zé)權(quán)利(第二十二條)；(6)明確了保險人理賠的程序和時限(第二十三條、第二十四條)；(7)增加規(guī)定了財產(chǎn)保險的賠償計算標(biāo)準(zhǔn)(第四十一條)；(8)增加規(guī)定了責(zé)任保險的賠償程序(第五十一條)。修訂草案還明確要求，保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定公平、合理地擬訂保險條款和費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險合同約定和本法規(guī)定及時履行賠償或者給付保險金義務(wù)(第一百一十七條)。此外，修訂草案還根據(jù)合同法的規(guī)定，對現(xiàn)行保險法保險合同的部分條款做了必要修改和完善(第十五條第三款、第三十一條)。

　　二、進一步完善保險行業(yè)基本制度

　　(一)完善保險公司組織形式。

　　現(xiàn)行保險法規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國有獨資公司的組織形式。保監(jiān)會提出，外資法人保險公司均采取有限責(zé)任公司的形式，經(jīng)過多年的市場檢驗，采用有限責(zé)任公司形式的外資保險公司與內(nèi)資股份制保險公司相比在風(fēng)險控制和保護被保險人利益方面并不存在差距；保險公司的風(fēng)險控制和保護被保險人利益，主要應(yīng)當(dāng)依靠償付能力監(jiān)管等措施，與保險公司的組織形式并無直接聯(lián)系。而且，我國銀行業(yè)和證券業(yè)機構(gòu)均可以采取有限責(zé)任公司形式，不應(yīng)對同為金融機構(gòu)的保險公司做出特別的組織形式限制。修訂草案據(jù)此增加規(guī)定，保險公司的組織形式可以是有限責(zé)任公司�？紤]到國有獨資公司屬于有限責(zé)任公司的特殊形式，因此不再單獨列出(第七十一條)。

　　國外保險業(yè)中普遍存在相互制保險公司的組織形式。相互制公司具有合作性質(zhì)，比較適合在縣域保險等領(lǐng)域發(fā)揮作用。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，2004年底陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司作為我國第一家相互制保險公司開始了有益的嘗試�！秶鴦�(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出，“探索發(fā)展相互制、合作制等多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織”。為給相互制、合作制等保險組織以法律地位，修訂草案增加規(guī)定，相互制、合作制等形式的保險組織由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定，其保險業(yè)務(wù)活動適用本法規(guī)定(第一百九十三條)。

　　(二)嚴(yán)格保險公司的設(shè)立條件和高級管理人員資格條件。

　　保險公司的質(zhì)量直接涉及廣大投保人、被保險人和受益人的利益。為提高保險公司的質(zhì)量，修訂草案對保險公司的設(shè)立條件和高級管理人員資格條件做了更加嚴(yán)格的規(guī)定，主要包括：(1)增加了保險公司主要股東的資格條件，規(guī)定保險公司的主要股東應(yīng)當(dāng)具有持續(xù)經(jīng)營盈利能力，信譽良好，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元(第七十三條)；(2)強化了對保險公司實繳貨幣資本的要求，將現(xiàn)行保險法規(guī)定的保險公司最低限額內(nèi)的注冊資本(人民幣2億元)必須是實繳貨幣資本，修改為保險公司的全部注冊資本必須是實繳貨幣資本(第七十四條第二款)；(3)增加了保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的資格條件，規(guī)定保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員應(yīng)當(dāng)正直誠實，品行良好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)管機構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格；有公司法規(guī)定不得擔(dān)任公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的情形，以及因違法、違紀(jì)被取消任職資格或者被吊銷執(zhí)業(yè)資格未逾5年的人員，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員(第八十七條、第八十八條)。

　　(三)拓寬保險公司業(yè)務(wù)范圍和保險資金運用渠道。

　　按照現(xiàn)行保險法的規(guī)定，保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險及其再保險業(yè)務(wù)。這一規(guī)定已不適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要。目前，保險公司的業(yè)務(wù)范圍依據(jù)有關(guān)規(guī)定已有所拓展，如從事企業(yè)補充保險受托管理業(yè)務(wù)，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點工作等。為了適應(yīng)現(xiàn)實需要，并借鑒商業(yè)銀行法、證券法和國外有關(guān)立法例，修訂草案規(guī)定，保險公司可以從事國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)(第九十九條)。

　　黨的十六屆五中全會提出，要“穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點”。目前，一些金融集團通過子公司實現(xiàn)了銀行、證券、保險的綜合經(jīng)營，需要法律留出發(fā)展的空間。修訂草案借鑒商業(yè)銀行法、證券法，規(guī)定保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立，國家另有規(guī)定的除外(第七條)。同時，刪去了現(xiàn)行保險法第一百零五條第三款關(guān)于“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)”的規(guī)定。

　　現(xiàn)行保險法規(guī)定的保險資金運用形式比較狹窄�？紤]到保險資金運用既要滿足行業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的需要，又應(yīng)兼顧安全和穩(wěn)健原則，修訂草案適當(dāng)拓寬了保險資金的運用渠道，將現(xiàn)行保險法規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改為買賣債券、股票、證券投資基金等有價證券；增加規(guī)定了保險資金可以投資于不動產(chǎn)(第一百零九條第二款)。同時，為防范保險資金運用風(fēng)險，增加規(guī)定國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)按照穩(wěn)健、安全和保值增值的原則，制定保險資金運用的管理辦法(第一百零九條第三款)。修訂草案還規(guī)定，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)會同國務(wù)院證券監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司，以專業(yè)化方式運用保險資金(第一百一十條)。

　　(四)完善保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)則。

　　根據(jù)保險業(yè)發(fā)展的實踐，修訂草案增加規(guī)定了保險公司應(yīng)當(dāng)建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度(第一百一十一條)，規(guī)定保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害保險公司的利益(第一百一十二條)。為統(tǒng)一規(guī)范保險銷售行為，修訂草案增加規(guī)定了保險銷售人員的資格管理制度(第一百一十四條)，以及保險公司對保險代理人的登記管理制度(第一百一十五條)。

　　(五)加強保險業(yè)風(fēng)險防范。

　　防范風(fēng)險是保險業(yè)健康發(fā)展的生命線。償付能力監(jiān)管與建立健全保險公司治理結(jié)構(gòu)、規(guī)范保險市場行為共同構(gòu)成現(xiàn)代保險監(jiān)管制度的三大支柱，對防范保險業(yè)風(fēng)險至關(guān)重要�，F(xiàn)行保險法對償付能力監(jiān)管已有一些規(guī)定，包括保險公司最低償付能力監(jiān)管(第一百零四條、第一百二十一條)、保險公司個別風(fēng)險自留額和全部風(fēng)險自留額監(jiān)管(第一百零五條、第一百零六條)、保險公司資金運用監(jiān)管(第一百零九條)以及保險條款和費率監(jiān)管(第一百一十九條)。修訂草案在保留上述規(guī)定的基礎(chǔ)上，又增加了兩條規(guī)定：一是規(guī)定保險公司使用的保險條款和保險費率存在違法違規(guī)情形的，保險監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)責(zé)令限期修改、停止銷售，情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率(第一百二十條)。二是規(guī)定保險監(jiān)管機構(gòu)對償付能力不足的保險公司可以采取限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施(第一百二十二條)。

　　(六)完善保險公司市場退出機制。

　　現(xiàn)行保險法對保險公司的撤銷和破產(chǎn)做了一些規(guī)定。為了維護保險市場秩序和社會公共利益，修訂草案在現(xiàn)有規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加規(guī)定保險公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善或者償付能力低于國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)予以撤銷并依法及時組織清算組，進行清算(第九十三條)。修訂草案還根據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法的有關(guān)規(guī)定，對保險公司破產(chǎn)的特殊事宜做了規(guī)定，主要是：規(guī)定國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)可以向人民法院提出申請，對保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算(第九十四條)；進一步明確了保險公司破產(chǎn)清算時的債務(wù)清償順序(第九十六條)。

　　(七)完善對保險中介的管理。

　　現(xiàn)行保險法對保險中介的規(guī)定比較簡略，無論在主體上還是行為規(guī)范上都存在一些空白。結(jié)合保險中介的現(xiàn)狀，修訂草案做了修改和完善，主要是：(1)明確保險兼業(yè)代理機構(gòu)是保險代理的重要組成形式，以解決兼業(yè)代理的法律地位不明確的問題(第一百三十七條第二款)；(2)明確保險公估機構(gòu)為保險中介機構(gòu)，并對其業(yè)務(wù)范圍、注冊資本、從業(yè)人員、經(jīng)營規(guī)則等做了規(guī)定(第一百三十九條至第一百四十五條、第一百五十條、第一百五十二條至第一百五十五條)；(3)考慮到個人保險代理人的特點，修訂草案刪去了現(xiàn)行保險法中關(guān)于個人保險代理人領(lǐng)取保險代理業(yè)務(wù)許可證、辦理工商登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險的規(guī)定，僅規(guī)定個人保險代理人應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得資格證書；個人保險代理人合法的經(jīng)營活動不以無照經(jīng)營查處(第一百四十三條)。

　　三、加強保險行業(yè)自律管理

　　為促進政府管理職能的轉(zhuǎn)變，改進保險監(jiān)管方式，有效利用監(jiān)管資源，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會這一自律組織的作用。修訂草案增設(shè)“保險行業(yè)協(xié)會”一章(第七章)，對保險行業(yè)協(xié)會的法律地位及其主要職責(zé)等做了規(guī)定。

　　四、明確保險監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)，強化監(jiān)管手段和措施

　　現(xiàn)行保險法對保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管手段和措施缺乏明確規(guī)定，難以適應(yīng)監(jiān)管工作的實際需要。為加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險監(jiān)管機構(gòu)依法履行職責(zé)，修訂草案根據(jù)保險監(jiān)管的實踐經(jīng)驗及保監(jiān)會“三定規(guī)定”等規(guī)定，明確了保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管原則(第一百六十條)和監(jiān)管職責(zé)(第一百六十一條)，增加了保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管手段和措施，主要包括：(1)對監(jiān)管對象進行現(xiàn)場檢查，進入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證，詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，查閱、復(fù)制、封存有關(guān)文件和資料，查詢銀行賬戶，申請人民法院凍結(jié)、查封涉案財產(chǎn)等(第一百六十二條)；(2)與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)管談話(第一百六十四條)；(3)對出現(xiàn)重大風(fēng)險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機關(guān)限制其出境、申請司法機關(guān)禁止其處分財產(chǎn)等(第一百六十五條)。這些監(jiān)管手段和措施，與證券法對證券監(jiān)管機構(gòu)、銀行業(yè)監(jiān)督管理法對銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定大體相同。

　　五、進一步明確法律責(zé)任，打擊保險違法行為

　　現(xiàn)行保險法對保險違法行為處罰的規(guī)定不夠完善，對某些違法行為缺乏處罰的規(guī)定，致使違法行為無法得到應(yīng)有的制裁。隨著保險市場的不斷發(fā)展，一方面需要對一些新出現(xiàn)的保險違法行為規(guī)定相應(yīng)的處罰，另一方面也需要對現(xiàn)行保險法的處罰規(guī)定做必要的完善。修訂草案做了以下三方面的修改：

　　(一)增加對新型違法行為的處罰。

　　新型違法行為主要包括：(1)違法任用董事、監(jiān)事、高級管理人員(第一百七十條)；(2)保險公司及其工作人員以虛構(gòu)合同等方式進行虛假理賠，騙取保險金或者其他不正當(dāng)利益(第一百七十一條)；(3)出租、出借、變造、轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)許可證(第一百七十四條)；(4)保險公司及其工作人員違反規(guī)定從事關(guān)聯(lián)交易，未按照規(guī)定披露信息，捏造散布虛假事實等損害競爭對手的商業(yè)信譽、擾亂保險市場秩序(第一百七十九條)；(5)保險公司及其工作人員挪用、侵占保險費，利用保險中介從事違法行為(第一百八十一條)；(6)保險中介機構(gòu)隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，以不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同(第一百八十二條)，未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險等(第一百八十三條)；(7)外國保險機構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)擅自在中國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)，從事保險業(yè)務(wù)活動(第一百八十五條)。修訂草案對上述違法行為規(guī)定了相應(yīng)的處罰。

　　(二)加重對違法行為責(zé)任人的責(zé)任追究。

　　保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險中介機構(gòu)從事違法活動，保險監(jiān)管機構(gòu)除對違法的機構(gòu)進行處罰外，對其直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事和高級管理人員等還可以采取取消任職資格、實施市場禁入等措施(第一百八十六條)；對有違法行為的保險銷售人員、個人代理人以及保險中介機構(gòu)的從業(yè)人員，可以予以警告、罰款、吊銷資格證書、實施市場禁入(第一百八十七條)。

　　針對多種經(jīng)濟成分投資保險業(yè)的實際情況，為防范投資人將保險公司作為融資工具，修訂草案借鑒其他國家和地區(qū)的立法，規(guī)定保險公司違法經(jīng)營致使其資產(chǎn)不足清償債務(wù)的，其董事、監(jiān)事、總經(jīng)理及負(fù)責(zé)決定該項業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理，對公司債權(quán)人負(fù)連帶無限清償責(zé)任(第一百八十八條)。

　　(三)強化對保險監(jiān)管人員的責(zé)任追究。