信用卡“全額罰息” 達(dá)貸款利率兩倍

透支11萬5年后還44萬，近日，央視《每周質(zhì)量報(bào)告》炮轟銀行全額罰息的霸王條款。事實(shí)上，這種情況在日常生活中也極為常見，一旦持卡人不全額還款，哪怕是欠1分錢，都會(huì)對持卡人全部的賬單收取利息。

昨日，記者以普通客戶身份咨詢沈城10余家銀行發(fā)現(xiàn)，只有少數(shù)幾家銀行允許10元內(nèi)欠款，可當(dāng)作已還清欠款的“容差還款”，多數(shù)銀行都采取全額罰息制度，即少還1分錢也要全額計(jì)息。

　　調(diào)查：多數(shù)銀行仍執(zhí)行“全額罰息”

　　信用卡透支后，按照銀行方面的規(guī)定，通常會(huì)有25天—56天不等的免息期。如果是在免息期內(nèi)全額還款的話，均不計(jì)收罰息，反之，過了免息期后，仍未全額還款，將會(huì)被按日息萬分之五收取罰息。此外，如果是低于最低還款額的話，還將被收取一定的滯納金。昨日，記者咨詢了多家銀行，多數(shù)銀行目前仍對信用卡執(zhí)行的是“全額罰息”。  

　　比如說消費(fèi)者張小姐的信用賬單日為每月25日，還款日為每月13日，那么持卡人在10月8日消費(fèi)5000元，到賬日就是10月25日，那么持卡人如果在11月13日前全額還款5000元，就可以免收利息。

　　免息期僅僅針對在到期還款日全額還款的持卡人，如果在到期還款日未能全額還清欠款，則不能享受免息期，銀行要計(jì)收利息。目前信用卡還款的利息是按日息萬分之五，按月復(fù)利計(jì)算，折算成年化利率高達(dá)18.25%，是現(xiàn)行5年期以上貸款利率6.55%的2倍多，持卡人不小心的話，利息就會(huì)被滾雪球滾成巨額賬單。

　　試水：部分銀行推出“容差還款”

　　不過，也有個(gè)別銀行表示，如果客戶在進(jìn)行還款時(shí)出現(xiàn)少量金額(通常是10元以內(nèi))未還的情況，會(huì)適當(dāng)放寬罰息的計(jì)算尺度，即銀行也可視為當(dāng)前欠款已結(jié)清。不再全部罰息，只需在下期賬單還清即可。

　　事實(shí)上，全額罰息最令消費(fèi)者不滿的是出現(xiàn)部分零頭沒還清就被全額罰息、收取滯納金和影響征信。因?yàn)榇蠖鄶?shù)消費(fèi)者往往只大約記著賬單整數(shù)，極易出現(xiàn)部分零頭未還的狀況，即按照上面的計(jì)算，會(huì)出現(xiàn)少還1元錢，罰息192元的現(xiàn)象。例如：信用卡賬單金額為2000.38元，還款時(shí)忽略的零頭，而“容差還款”就可避免這種情況。

　　目前，沈陽只有一家國有銀行取消信用卡“部分還款，全額計(jì)息”，改為“部分還款，部分計(jì)息”，且對未還金額沒有規(guī)定。未還部分的款項(xiàng)不是直接滾入下一期賬單，而是要按未還部分金額計(jì)算利息。

　　說法：信用卡全額罰息涉嫌侵權(quán)

　　對此，一家股份制銀行信用卡部的工作人員對記者解釋說：“全額罰息是銀行業(yè)用以防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)、減少和遏制惡意透支和套現(xiàn)的一種風(fēng)險(xiǎn)防范手段，在國際上也比較通用�！�

　　也有業(yè)內(nèi)人士稱，之所以采用全額罰息，銀行也有自身風(fēng)險(xiǎn)控制方面的考慮�！安糠至P息的話，很有可能會(huì)有一部分持卡人鉆這個(gè)空子，也必將加重銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)�！边@并非坊間所傳聞的銀行靠罰息盈利，與罰息帶來的收益比，銀行更關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

　　遼寧明格律師事務(wù)所范志斌律師表示，全額罰息這種行規(guī)的確涉嫌侵犯消費(fèi)者利益。作為消費(fèi)者來說，如果銀行在辦理信用卡的過程中沒有全面履行上述告知義務(wù)，銀行就涉嫌通過隱蔽方式加重對方責(zé)任，消費(fèi)者可以到相關(guān)部門投訴，或直接到法院起訴，給自己的信用和金錢討一個(gè)說法。